Jakiego ubezpieczenia potrzebuje przedsiębiorca w Holandii?

Prowadzenie własnej działalności w Holandii ma wiele zalet. Daje możliwość osiągnięcia wysokich zarobków i niezależności. Przedsiębiorcy działający w tym państwie muszą jednak pamiętać o ubezpieczeniu, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo pracy i chronić swoje finanse na wypadek różnych nieprzewidzianych zdarzeń. Jakiego zatem ubezpieczenia potrzebuje przedsiębiorca w Holandii? Zapraszamy do lektury!

Ubezpieczenie dla samozatrudnionych w Holandii

Holenderskim odpowiednikiem jednoosobowej działalności gospodarczej jest Zelfstandige Zonder Personeel (ZZP), co w dosłownym tłumaczeniu oznacza „samozatrudniony bez pracowników”. Holenderski system prawny przewiduje jednak dla przedsiębiorców nieco inne rozwiązania niż polski.

Każda osoba pracująca na terenie Holandii ma obowiązek przystąpienia przynajmniej do podstawowego ubezpieczenia zdrowotnego, nazywanego w Niderlandach zorgverzekering. W praktyce oznacza to, że przedsiębiorca musi samodzielnie zadbać o swoją opiekę medyczną, wykupując ubezpieczenie zdrowotne. Jest to jedyne ubezpieczenie, które ma w Holandii charakter obowiązkowy.

Koszt takiego ubezpieczenia zależy od tego, na jaki wariant zdecyduje się przedsiębiorca. Musi on mieć podstawowe ubezpieczenie, ale może też zdecydować się na wersję rozszerzoną. Podstawowy wariant obejmuje najważniejszą pomoc lekarską, tj. opiekę lekarza pierwszego kontaktu, pomoc w nagłych przypadkach oraz pobyt w szpitalu. Nie są w nim jednak ujęci tacy specjaliści jak dentysta czy fizjoterapeuta.

Pakiety rozszerzone zapewniają więcej usług, w tym dostęp do lekarzy specjalistów. Jeżeli dana osoba będzie potrzebowała skorzystać z leczenia, które nie jest ujęte w jej ubezpieczeniu, będzie musiała sama pokryć jego koszty. Średni koszt ubezpieczenia zdrowotnego, jaki ponoszą przedsiębiorcy w Holandii, waha się z reguły między 140 a 300 euro.

Wsparcie państwa

W Holandii istnieje możliwość skorzystania ze wsparcia państwa w zakresie opłat za ubezpieczenie zdrowotne. Taka rekompensata części kosztów opieki zdrowotnej nosi nazwę zorgtoeslag. Rozwiązanie takie wprowadzono po to, aby ubezpieczenie zdrowotne było dostępne nawet dla osób o niskich dochodach.

Aby skorzystać z zorgtoeslag, należy jednak spełnić kilka warunków. Przede wszystkim należy mieć ukończone 18 lat i holenderskie ubezpieczenie zdrowotne. Należy też spełnić kryterium dochodowe, tj. dochód roczny nie może przekraczać 38 520 euro w 2023 roku i 37 496 euro w 2024 roku. Jeżeli przedsiębiorca ma partnera fiskalnego, wówczas wspólny dochód nie może być wyższy niż 48 224 euro w 2023 roku i 47 368 euro w 2024 roku. Dodatkowo posiadane  oszczędności nie mogą być zbyt wysokie. Wniosek o zorgtoeslag można złożyć online na naszej stronie.

Ubezpieczenia dodatkowe

Przedsiębiorcy działający na terenie Holandii nie muszą ograniczać się jedynie do ubezpieczenia obowiązkowego. Mogą też skorzystać z dodatkowych opcji, aby zabezpieczyć siebie i swoje finanse. Warto zatem oszacować ryzyko zawodowe związane z prowadzoną działalnością, a także realne prawdopodobieństwa wystąpienia określonych szkód. Jeżeli firma jest szczególnie narażona na jakiś rodzaj zagrożenia, wówczas warto przemyśleć wykupienie ubezpieczenia. Straty poniesione wskutek różnych niekorzystnych zdarzeń mogą okazać się znacznie dotkliwsze niż składka ubezpieczeniowa.

Warto w tym miejscu podkreślić, że osoby samozatrudnione, zgodnie z holenderskim prawem, są odpowiedzialne za wszelkie szkody powstałe wskutek prowadzonej działalności oraz za płynność finansową swojej firmy. Jak wiadomo, życie potrafi zaskoczyć w najmniej spodziewanym momencie. Problemy zdrowotne czy wypadek mogą utrudnić lub całkiem uniemożliwić prowadzenie firmy. Dlatego wykupienie dodatkowego ubezpieczenia zapewni spokój i dodatkowe zabezpieczenie, gdyby doszło do jakichkolwiek nieplanowanych zdarzeń. Co więcej, koszty takiego dodatkowego ubezpieczenia można zakwalifikować jako koszty firmowe, a to oznacza niższy podatek.

Jakie więc dodatkowe ubezpieczenia mają do wyboru przedsiębiorcy w Holandii?

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

W Holandii w przypadku choroby lub wypadku, przedsiębiorcy nie przysługuje automatycznie zasiłek chorobowy.

Osoby prowadzące firmę w Holandii muszą się same zabezpieczyć na wypadek problemów ze zdrowiem, które uniemożliwią prowadzenie firmy. Mogą wykupić ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (arbeidsongeschiktheidsverzekering, AOV). Nie jest ono co prawda w tym momencie obowiązkowe, jednak warto skorzystać z tej opcji, zwłaszcza w przypadku pracowników fizycznych, pracujących na przykład na placu budowy.

Taka polisa może okazać się niezbędna dla zachowania płynności finansowej firmy w razie wypadku lub innych problemów zdrowotnych. Szczególnie że w przypadku ZZP nie można wyznaczyć nikogo do pełnienia zastępstwa. Dlatego ubezpieczenie to jest zalecane wszystkim przedsiębiorcom prowadzącym w Holandii jednoosobowe biznesy.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Kolejnym ubezpieczeniem, które dodatkowo powinni wykupić przedsiębiorcy działający w Holandii, jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB). Jest to forma ubezpieczenia OC, które chroni osobę prowadzącą firmę przed szkodami wyrządzonymi w związku z prowadzoną działalnością. Mowa tutaj na przykład o uszkodzeniu mienia klienta podczas wykonywania swojej pracy. Chodzi tu oczywiści o szkody, które przedsiębiorca wyrządził nieumyślnie, a nie takie będące celowym działaniem.

Należy jednak w tym miejscu podkreślić, że zakres szkód, jakie pokrywa ubezpieczyciel, zależy od rodzaju wykupionej polisy. Dlatego przed zawarciem umowy, warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami.

Ubezpieczenie od specyficznych zawodów

Taki rodzaj ubezpieczenia polecany jest tylko wybranym przedsiębiorcom, w których przypadku popełnienie błędu zawodowego może narazić ich klientów na szkodę. Wówczas ubezpieczenie od specyficznych zawodów (beroepsaansprakelijkheids-verzekering) pokryje koszty poniesionej straty. Może być ona spowodowana na przykład niezamierzonym wprowadzeniem w błąd przez przedsiębiorcę lub niedopełnienia przez niego obowiązku ochrony danych osobowych.

Ubezpieczenie samochodu służbowego

Wielu przedsiębiorców w Holandii korzysta z auta służbowego, a nierzadko ma ono wręcz kluczowe znaczenie dla prowadzenia działalności. Dlatego warto pomyśleć o jego ubezpieczeniu na wypadek uszkodzenia lub awarii.

W Holandii funkcjonuje dodatkowe ubezpieczenie o nazwie zakelijke autoverzekeringen, a obejmuje ono właśnie pojazdy służbowe. Ubezpieczyciel wypłaca wówczas odszkodowanie również w przypadku kradzieży samochodu. Warto dodać w tym miejscu, że zakelijke autoverzekeringen pokrywa też koszty kolizji, do której doszło z winy ubezpieczonego.

Ubezpieczenie firmowych środków trwałych

Prowadzenie biznesu wymaga odpowiedniego sprzętu. Oczywiście jego rodzaj zależy od rodzaju danej działalności, jednak każda firma wymaga przynajmniej podstawowego wyposażenia, takiego jak komputer i telefon. W przypadku firm remontowych lub innych działalności usługowych w grę wchodzi przeważnie znacznie droższy, profesjonalny sprzęt, bez którego przedsiębiorca nie będzie w stanie wykonywać swojej pracy.

Wielu przedsiębiorców w Holandii decyduje się na ubezpieczenie firmowych środków trwałych (inventaris en goederen verzekering) zabezpieczające ich mienie. W przypadku kradzieży lub zniszczenia sprzętu bądź urządzeń niezbędnych do pracy ubezpieczyciel zobowiązany jest do pokrycia kosztów poniesionych strat.

Ubezpieczenie na wypadek konieczności skorzystania z pomocy prawnej

Każda firma narażona jest na nieuczciwe działania konkurencji lub klientów. W niektórych przypadkach, aby udowodnić swoje racje, konieczne jest wsparcie prawne. To niestety oznacza dodatkowy koszt, często dość wysoki. Dlatego niektórzy przedsiębiorcy działający w Holandii decydują się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia obejmującego pomoc prawną w sytuacji spornej (rechtsbijstandverzekering). Pokrywa ono koszty konsultacji z prawnikiem, który podpowie, jakie działania należy podjąć i w jaki sposób dochodzić swoich racji.

Ubezpieczenie od cyberprzestępczości

W dzisiejszych czasach trudno jest odnieść sukces, nie będąc obecnym w sieci. To zaś zawsze wiąże się z ryzykiem stania się ofiarą cyberprzestępstwa, polegającego na przykład na kradzieży poufnych danych. Dlatego w Holandii można wykupić ubezpieczenie od przestępstw w sieci (cyberverzekering). Chroni ono interesy przedsiębiorcy w przypadku ataków w Internecie.

Ubezpieczenie na wypadek śmierci

Choć wielu przedsiębiorców unika takich rozważań, to warto też zabezpieczyć się na wypadek śmierci. Powinny to uczynić w szczególności te osoby prowadzące firmę w Holandii, które mają różnego typu zobowiązania finansowe, na przykład kredyty. Dzięki temu ich bliscy zostaną odpowiednio zabezpieczeni i nie zostaną obciążeni długiem po śmierci przedsiębiorcy. Ubezpieczenie na wypadek śmierci nazywa się w Holandii overlijdensrisicoverzekering, a jego zakres obejmuje świadczenie pieniężne, które otrzymują bliscy właściciela firmy w przypadku jego śmierci.

Ubezpieczenie w Holandii. Czy warto skorzystać z dodatkowych opcji?

Holandia zapewnia zatem wiele opcji dodatkowego ubezpieczenia dla przedsiębiorców. Czy warto z nich korzystać? Jak najbardziej tak. Dzięki temu właściciele firm zyskują bowiem dodatkowe zabezpieczenie, a co za tym idzie, większy komfort psychiczny. Oczywiście rodzaj ubezpieczeń należy dobrać odpowiednio do profilu prowadzonej działalności. Można też skorzystać z pakietu ubezpieczeń, obejmującego kilka ich wariantów. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto zatem przemyśleć swoje indywidualne potrzeby oraz realnie oszacować ryzyko związane z wykonywaniem danego zawodu.

Masz pytania? Potrzebujesz wsparcia? Skontaktuj się z nami lub umów na konsultację!